Перестрахование рисков по ОСАГО уперлось в суды и тарифы
Выплаты по страховке клиентов, чьи полисы были переданы в перестраховочный пул ОСАГО, в полтора раза превысили объем собранных премий. Перестраховочный пул является защитным механизмом, который позволяет участникам рынка разделять риски наиболее убыточных клиентов. Однако рост стоимости ремонта, ограничение тарифов, а также возможность отсуживать более 400 тыс. руб. по страховым случаям повышают убыточность этого обязательного вида страхования.
Выйти из полноэкранного режима Развернуть на весь экран Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ В июне 2026 года объем премий, переданных в перестраховочный пул ОСАГО, составил 4,4 млрд руб., обновив максимум с июля 2024 года. Количество переданных договоров достигло 416 тыс.— наибольший результат с прошлого года. Это следует из данных Независимого актуарного информационно-аналитического центра. При этом по итогам первого полугодия 2026 года число договоров, переданных в пул, снизилось на 8% относительно аналогичного периода прошлого года, до 1,9 млн, а объем переданных премий — на 1,4%, до 21 млрд руб. Перестраховочный пул в ОСАГО был создан для распределения убыточных клиентов между всеми страховщиками, имеющими лицензию на осуществление ОСАГО, поясняют в Российском союзе автостраховщиков (РСА). И по сравнению с общими показателями сегмента он остается чрезвычайно убыточным. По данным РСА, объем выплат за первое полугодие 2026 года составил 28,9 млрд руб., тем самым убыточность достигла 144%, а с учетом расходов на ведение дела (РВД) — 184%. Годом ранее уровень выплат составлял 143% и 186% соответственно. При этом коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО достиг 73% по итогам первого полугодия, с учетом РВД показатель составляет 104% (см. “Ъ” от 21 июля). По словам старшего вице-президента группы «АльфаСтрахование» Алексея Артамонова, прошлой осенью ЦБ расширил тарифный коридор, что позволило вывести рентабельность портфеля страховщиков ОСАГО в зеленую зону, однако сейчас этот эффект закончился и «тарифного коридора снова не хватает». По данным ЦБ, в 2025 году объем собранных премий по ОСАГО достиг 330 млрд руб. Всего было заключено 40 млн электронных договоров (включая около 9,4 млн на срок от одного дня до трех месяцев) и 14,5 млн бумажных договоров. Объем выплат за 2025 год увеличился на 18,6%, до 221 млрд руб. Страховщики передают в пул всю полученную премию от каждого переданного договора за вычетом 23%. При этом договор должен быть заключен по максимальной ставке тарифа, поясняет господин Артамонов. Речь идет о клиентах с критическим сочетанием факторов риска, которые гарантированно принесут убыток: молодые водители без стажа, автовладельцы с плохой историей КБМ, а также высокоаварийные сегменты — такси, каршеринг и коммерческий грузовой транспорт, говорит советник практики страхования МЭФ Legal Иван Рыбаков. Выйти из полноэкранного режима Развернуть на весь экран По его словам, если классический пул создается для разделения тяжелых, но коммерчески выгодных проектов, то перестраховочный контур в ОСАГО — это вынужденный защитный механизм, в рамках которого все участники рынка «солидарно разделяют общее токсичное бремя». Убыточные сегменты, где выплаты превышают премии, «покрываются за счет субсидирования одних клиентов другими, при этом пул предотвращает концентрацию убытков в одной компании», поясняет директор по развитию портфеля ОСАГО «Росгосстраха» Юрий Стрекалов. По словам экспертов, для улучшения ситуации в сегменте нужны изменения в тарификации. Необходимо расширение тарифного коридора на уровень инфляции, тем более что «осенью вступят в силу новые справочники, что приведет к росту средней выплаты на 8–9%», уверен Алексей Артамонов. По мнению господина Стрекалова, более действенной мерой была бы полная либерализация тарифов по ОСАГО, что позволило бы страховщикам «более гибко управлять ценообразованием в соответствии с рисками». Однако тарифы не единственное решение для снижения убыточности сегмента, считают страховщики. «Необходимо внести изменения в законодательство, чтобы ограничить судебные выплаты лимитом в 400 тыс. руб. Кроме того, необходима активная работа региональных властей и МВД по борьбе с мошенническими схемами, такими как подставные ДТП, и недобросовестными действиями автоюристов»,— отмечает Юрий Стрекалов. Пока же Минфин разработал поправки к действующему закону об ОСАГО, предусматривающие запрет на превышение размера полного лимита имущественной выплаты страховщика за ремонт автомобиля 400 тыс. руб.
Верховный суд подтвердил право водителей не иметь с собой бумажного полиса